Energiebespaarlening of eigen spaargeld — wat is voordeliger
Lenen tegen 1,5% rente of inteen op spaarsaldo: hoe maak je de keuze met cijfers in plaats van gevoel?
De Energiebespaarlening van het Warmtefonds biedt particulieren een laag-rente-financiering (1,5% in 2026) tot €27.000 voor energiebesparende maatregelen. Voor wie spaargeld heeft, is de afweging: gebruik ik eigen geld (geen rentekosten maar wel gederfde rente-inkomsten) of leen ik en houd ik mijn spaarsaldo intact?
De rekensom is gevoeliger dan je denkt. Bij een spaarrente van 2,5% kun je beter lenen tegen 1,5%. Bij een spaarrente van 1,0% loont eigen geld.
In dit artikel
Kerncijfers Energiebespaarlening 2026
| Onderdeel | Voorwaarde |
|---|---|
| Rente | 1,5% (vast 10-20 jaar) |
| Maximum bedrag | €27.000 / €40.000 (3+ maatregelen) |
| Looptijd | 7-20 jaar |
| Aflossingsvorm | Annuiteit |
| Afsluitkosten | €350-€450 eenmalig |
| Boetevrij vervroegd aflossen | Ja, onbeperkt |
| Renteaftrek belasting | Nee (geen hypotheek) |
Rekensom — €15.000 over 10 jaar
Scenario A: Energiebespaarlening (€15.000, 1,5%, 10 jaar)
- Maandlast: €134,80
- Totale rente: €1.176
- Afsluitkosten: €400
- Spaargeld blijft intact, levert rente op (bv. 2,5%) — over 10 jaar +€4.250.
- Netto positie: -€1.576 + €4.250 = +€2.674 voordeel.
Scenario B: Eigen spaargeld inzetten
- Geen rentekosten, geen afsluitkosten
- €15.000 minder op spaarrekening — gederfde rente over 10 jaar: €4.250
- Netto positie: -€4.250 gederfde rente.
Conclusie: Bij 2,5% spaarrente is lenen €6.924 voordeliger over 10 jaar. Bij 1,0% spaarrente wordt het verschil kleiner (€324) en bij 0% spaarrente loont eigen geld.
Wat tipt de balans
- Spaarrente boven 2%: Lenen vrijwel altijd voordeliger.
- Spaarrente tussen 1-2%: Lenen iets voordeliger, kleine marge.
- Spaarrente onder 1%: Eigen geld iets voordeliger.
- Vermogen boven €57.000: Belastingvoordeel: spaargeld inzetten verlaagt vermogensrendementsheffing. Eigen geld voordeliger.
- Buffer-overweging: Veel mensen voelen comfort bij €10.000+ aan vrij beschikbaar spaargeld. Lenen behoudt die buffer.
Veelgestelde vragen
Wat als ik tussentijds wil aflossen?
Krijg ik ISDE en lening tegelijk?
Wie kan aanvragen?
Kan ik de lening overdragen bij verkoop woning?
Bronnen
Update-historie
Wij houden bij wanneer en hoe dit artikel verandert. Cijfers en bedragen worden bij elke RVO- of ACM-update herzien.
- Eerste publicatie.